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全面解读现金贷攻守战,金服侠亮剑口腔细分场景

发布时间:2017-12-14 17:39:46    来源:商业时讯    频道:金融新闻

一纸通知,监管突然而至,让火热的现金贷行业瞬间进入“寒冬”。

上周五,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)。

随着政策落地,大平台收缩,小平台逃生,上千家平台面临整顿清理。

眼见着起高楼,转眼间大厦将倾,跌宕起伏的现金贷行业如今危机四伏。人们不禁要问,未来如何突围,路在何方?

 
   

本文梳理了各大媒体、行业机构及专业人士对现金贷转型及突围方式的主要观点,并重点采访了美牙分期CEO刘明宇。

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现金贷触发强力监管,点中生死命门

据统计,目前国内运营现金贷的平台共2693家,不少信贷平台风控水平不过关,导致坏账率居高,只能通过提高资产端收益,来覆盖自己的运营与资金成本。

这也导致现金贷行业爆发四大症结:(1)平台利率畸高;(2)实际放款金额与借款合同金额不符;(3)无抵押、期限短;(4)依靠暴利覆盖风险,暴力催收。

此次《通知》可谓剑指上述症结,条条掐中现金贷的生死命门。

《通知》明确指出,现金贷的利率,必须在年化36%以下,这条红线,不可动摇。此外,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

业内分析人士称,《通知》中提到的“综合利率不超过36%”的红线,以及现金贷必须有“特定场景依托、指定用途”的规定,值得行业人士重点解读。这其实已经释放出了清晰的监管思路,即通过设定准入门槛、限制利率以及资金使用渠道,促进现金贷规范发展。

另一方面,分析人士也表示,就目前行业整体水平而言,“综合利率不超过36%”就很难覆盖现金贷的不良损失,同时在降低利率的情况下,现金贷回归消费场景也面临巨大转型压力。

转型不易,场景和助贷成焦点

从采访中了解到,行业人士普遍认为,要满足“有场景”,金融机构以及现金贷公司只有两条路可走:和有流量的互联网平台或线下场景合作,或是自建场景。

但是场景的建立并非一朝一夕的事情。

首先,打造一个场景要有先发优势。美牙分期是金服侠在大健康领域推出的第一个垂直品牌,也是目前国内最大的齿科金融品牌。美牙分期瞄准的是2500亿元的齿科市场,针对大众推出了个人消费分期产品,同时面向诊所、厂商、牙医推出了更为专业的供应链金融服务以及牙医贷等产品。目前美牙分期已经与近1100家齿科医疗机构达成合作。

美牙分期CEO刘明宇认为,“目前发展稳健的场景分期平台无一不是通过先发优势、持续投入、长期探索,优化风控效率,差异化和专业化的产品设计,从而建立起场景的竞争壁垒。”

美牙分期目前与齿科医疗机构紧密合作,同时投资牙医垂直平台,不断渗透齿科行业。同时,通过整合口腔SaaS平台数据、供应链厂家进销数据、牙医社交数据,逐步形成了独有的针对齿科行业的金融产品和风控模型,构建起自己的竞争优势。

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“金融机构和平台要想要走下去,一方面要寻找场景出口,但实际上面临的更大困惑是没有合适的标的。”目前,教育、汽车、3C、家装等线上场景基本已被巨头们所掌控,运作空间日益变小。“市场上立足于专业化、细分场景的平台非常稀缺,这也会成成为机构和平台寻求突围或合作的主要方向。”

其次,有场景并不必然能成功,平台需要具备全链条的能力。

在过去的两年里,切入线下场景的平台众多,但善终者并不多,这主要是因为线下场景高度分散,不少平台缺少全链条的能力,这包括自主获客能力、风控能力、数据能力、IT能力,以及催收、运营和融资能力。

新规的落地,除了促使平台寻找新的消费场景之外,以往给金融机构提供获客和风控服务的助贷模式同样面临调整。

此次《通知》中,监管对于“助贷”也有了明确要求,核心逻辑是助贷平台回归本源,做好服务,完善自建能力。

美牙分期CEO刘明宇认为,“对于监管的解读多种多样,总得来说,助贷平台要提高自主获客能力,既非简单粗暴的流量买卖,亦非资本游戏,而是运用创新方式和科学方法不断拓展场景,真正打通征信和大数据,形成特有的风控能力,对合作机构提供有力地补充。”

据介绍,美牙分期的核心团队来自国内领先的金融机构,在银行移动信贷系统开发方面拥有丰富的技术经验,同时也建立了拥有自主知识产权的业务系统,一方面实现自主获客,另一方面为持牌机构提供远程面签、大数据征信、联合风控等服务,帮助优化金融机构的风控流程。

除了注重金融科技能力的建设之外,美牙分期通过外部投资,触达了1.5万名牙医,组建了专业的咨询团队和医疗业务团队,深入调研和分析行业痛点,为金融机构提供更为专业的医疗机构、交易风险等识别及评估服务。

“除了先发优势,平台的技术能力、行业资源整合能力、投融资能力,这些都会成为平台后续持续发力的关键因素。”

除此之外,要“依托场景”,但场景本身是否是一个伪命题,这需要市场的验证以及对一个场景的深入理解。

采访中了解到,美牙分期主要专注于齿科场景,而不是医疗美容场景,虽然两者都兼具医疗和消费的属性,但在场景上却有着本质的不同。

美牙分期CEO刘明宇介绍到,口腔诊所的经营必须伴随着更高标准的基础建设、医护能力以及卫生管控,而医美行业却过度依赖营销模式。而在客群特征上,口腔场景中以中高收入、高素质客户为主流消费人群,整体呈现出较为理性、成熟的消费能力,因此医疗纠纷、过度消费的问题也较少。而反观医美行业,由于高额的利润驱使,大量黑产和中介存活于医美行业,导致恶性套现和欺诈现象的频发,其行业风险远高于口腔行业。

暴利时代结束,未来需要深耕细作加创新

在采访中,行业人士普遍认为不要错误解读《通知》的内容。《通知》的落地,并不会让现金贷退出历史舞台,但它也标志着一个暴利时代的结束,深耕细作加创新将是未来的出口。

“美牙分期在齿科领域已经占据了先发优势。随着《通知》的落地,混乱无序的现金贷市场将得到有效的治理,细分场景将会是未来行业发展的大的趋势,这也为美牙分期下一阶段的发展提供了千载难逢的机会。” 美牙分期CEO刘明宇表示。

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